El Directorio de Información Comercial (DICOM) es un registro que recopila y publica información sobre las deudas de personas y empresas en Chile. Este sistema es utilizado por instituciones financieras y comerciales para evaluar el riesgo crediticio de potenciales clientes. Sin embargo, no todas las deudas son reportadas a DICOM. A continuación, se detalla qué tipos de deudas se incluyen y cuáles están excluidas de este registro.
Deudas que se incluyen en DICOM
DICOM registra principalmente deudas de carácter financiero y comercial que cumplen con ciertos criterios legales. Entre las deudas que se incluyen se encuentran:
- Créditos de consumo: Préstamos otorgados por instituciones financieras para fines personales o familiares.
- Tarjetas de crédito: Saldos impagos de tarjetas emitidas por bancos o casas comerciales.
- Líneas de crédito: Montos utilizados y no pagados dentro del plazo establecido en líneas de crédito asociadas a cuentas corrientes.
- Créditos hipotecarios: Deudas relacionadas con préstamos para la adquisición de bienes raíces.
- Deudas con casas comerciales: Compras a crédito en tiendas del retail que no han sido pagadas oportunamente.
- Pagarés, letras de cambio y cheques protestados: Documentos financieros que han sido protestados por falta de pago.
- Deudas con cooperativas y mutuales: Obligaciones financieras adquiridas con estas instituciones cuando se encuentran en mora.
- Compromisos como avalista o codeudor: Si la persona garantizó una deuda y el deudor principal no cumple, la obligación puede ser reportada a DICOM.
Es importante destacar que estas deudas deben estar formalmente documentadas y en estado de mora para ser reportadas. La inclusión en DICOM permite a las entidades evaluar el comportamiento financiero de los individuos y empresas.
Deudas excluidas del registro de DICOM
No todas las deudas son susceptibles de ser reportadas a DICOM. Existen ciertas obligaciones que, por disposición legal, están excluidas de este registro:
- Servicios básicos: Deudas por consumo de agua, electricidad, gas y telefonía no se reportan a DICOM. Esto busca evitar que retrasos en pagos esenciales afecten el historial crediticio de las personas.
- Deudas por uso de autopistas (TAG): Los impagos relacionados con el uso de autopistas concesionadas y el sistema de Telepeaje (TAG) no se incluyen en el registro.
- Deudas entre personas naturales: Préstamos informales o acuerdos financieros entre individuos que no están formalizados legalmente no son reportados.
- Deudas educacionales: Con la entrada en vigor de la Ley 21.214, conocida como «Ley Chao DICOM», las deudas contraídas para financiar la educación en cualquiera de sus niveles no pueden ser informadas a DICOM. Esto incluye créditos como el Crédito con Aval del Estado (CAE) y otros préstamos estudiantiles.
Estas exclusiones buscan proteger a los consumidores y garantizar que ciertos tipos de deudas no afecten su acceso a servicios financieros y comerciales.
Procedimiento para la inclusión de deudas en DICOM
Para que una deuda sea reportada a DICOM, deben cumplirse ciertos procedimientos y condiciones:
- Autorización contractual: La empresa o institución acreedora debe contar con la autorización del deudor para reportar la deuda. Esta autorización generalmente se incluye en el contrato firmado al momento de adquirir el crédito o servicio.
- Estado de mora: La deuda debe encontrarse en estado de mora, es decir, con un retraso en el pago superior a 30 días. Solo en este caso, la institución financiera tiene la facultad de reportar la información al registro de DICOM.
Es fundamental que los consumidores estén informados sobre las cláusulas de sus contratos y las implicancias de incurrir en mora, ya que esto puede afectar su historial crediticio y su capacidad para acceder a futuros créditos.
Impacto de estar en DICOM y cómo salir del registro
Aparecer en el registro de DICOM puede tener diversas consecuencias para los individuos y empresas:
- Restricciones crediticias: Las instituciones financieras y comerciales pueden negar la otorgación de nuevos créditos o servicios a personas y empresas que figuran en DICOM.
- Dificultades para arrendar propiedades: Los propietarios suelen consultar DICOM antes de arrendar una propiedad, por lo que estar en el registro puede ser un impedimento.
- Limitaciones laborales: Algunas empresas revisan el historial crediticio de los postulantes, y estar en DICOM podría afectar las oportunidades laborales.
Para salir de DICOM, las opciones más comunes son:
- Pagar la deuda: Una vez saldada la deuda, el acreedor debe informar a DICOM para que se actualice el registro.
- Renegociar la deuda: Llegar a un acuerdo con el acreedor para establecer nuevas condiciones de pago puede resultar en la eliminación del registro una vez cumplido el acuerdo.
- Prescripción de la deuda: Si han transcurrido más de cinco años sin que el acreedor haya iniciado acciones legales, la deuda puede prescribir y ser eliminada del registro.
Es recomendable que las personas en esta situación busquen asesoría legal para determinar la mejor estrategia según su caso particular.
Cómo verificar si estás en DICOM
Para conocer si una persona o empresa está registrada en DICOM, existen varias opciones:
- Informe de Deudas del Sistema Financiero: Disponible en el sitio web de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), permite consultar las deudas registradas utilizando la ClaveÚnica.
- Informe DICOM Platinum 360: Ofrecido por Equifax, proporciona un detalle completo del historial crediticio. Este informe tiene un costo asociado.
- Cartola de deudas tributarias: La Tesorería General de la República ofrece una cartola que incluye información sobre deudas fiscales y territoriales.
Es importante revisar periódicamente el estado financiero y crediticio para detectar posibles errores o deudas desconocidas y tomar las medidas necesarias para regularizar la situación.
Consideraciones finales
Comprender qué deudas se incluyen en DICOM y cuáles están excluidas es esencial para gestionar adecuadamente las finanzas personales y empresariales. Mantener un historial crediticio limpio facilita el acceso a créditos y servicios, mientras que incurrir en mora puede traer consecuencias negativas a largo plazo. La educación financiera y la responsabilidad en el manejo de las obligaciones económicas son fundamentales para evitar inconvenientes asociados al registro en DICOM.
