Desde agosto, enviar dinero, registrar destinatarios o modificar datos bancarios podrá exigir una validación adicional. Cada institución deberá informar el mecanismo que aplicará a sus clientes.
Las transferencias electrónicas tendrán nuevos requisitos de seguridad en Chile. Desde el 1 de agosto de 2026, los bancos y emisores de medios de pago deberán aplicar la denominada Autenticación Reforzada de Clientes (ARC) en operaciones consideradas sensibles.
El principal cambio es que una sola contraseña o una tarjeta de coordenadas ya no serán suficientes, como regla general, para autorizar determinadas transacciones. Las instituciones deberán comprobar la identidad del usuario mediante al menos dos factores diferentes e independientes.
La medida fue establecida por la Comisión para el Mercado Financiero para disminuir el riesgo de fraudes, suplantaciones de identidad y transferencias realizadas sin autorización del titular.
Desde cuándo cambian los requisitos para transferir dinero
La aplicación obligatoria de la Autenticación Reforzada de Clientes comenzará el 1 de agosto de 2026.
La fecha es relevante porque inicialmente la regulación contemplaba una entrada en vigencia anterior. Sin embargo, la CMF decidió entregar un plazo adicional para que las entidades financieras adaptaran sus plataformas y ayudaran a sus clientes a utilizar los nuevos sistemas.
Algunos bancos pueden comenzar a solicitar estas validaciones antes de esa fecha como parte de su proceso de implementación. Por ese motivo, los usuarios podrían encontrar cambios en la aplicación móvil, la banca en línea o el procedimiento para registrar nuevos destinatarios durante las semanas previas.
Cada institución deberá comunicar directamente qué mecanismo utilizará y qué pasos deberá completar el cliente.
Qué requisito adicional pedirán los bancos
La Autenticación Reforzada de Clientes exige combinar al menos dos elementos pertenecientes a categorías diferentes:
- Algo que la persona sabe: una contraseña, clave secreta o PIN.
- Algo que la persona tiene: un celular registrado, una aplicación bancaria, un token o un dispositivo reconocido.
- Algo que la persona es: huella digital, reconocimiento facial, voz u otro dato biométrico.
Una operación podría autorizarse, por ejemplo, ingresando la clave de acceso y aprobando posteriormente una notificación desde el celular inscrito. Otra alternativa sería combinar el uso de la aplicación bancaria con reconocimiento facial o huella digital.
No todos los bancos utilizarán exactamente el mismo sistema. La regulación establece las condiciones mínimas de seguridad, pero permite que cada entidad defina cómo cumplirá esos requisitos en sus canales digitales.
En qué operaciones se pedirá doble verificación
La autenticación reforzada no estará limitada al momento final de transferir dinero. También puede solicitarse cuando el cliente realice acciones que permitan preparar o habilitar una operación.
Entre los casos contemplados se encuentran:
- Realizar transferencias electrónicas hacia otras personas.
- Agregar un nuevo destinatario o beneficiario.
- Modificar los datos de una cuenta previamente registrada.
- Cambiar el número de teléfono, correo electrónico u otros datos personales relevantes.
- Recuperar o modificar claves de acceso.
- Registrar un teléfono, computador u otro dispositivo.
- Incorporarse como cliente a una plataforma financiera digital.
- Autorizar por primera vez un pago recurrente.
La exigencia busca impedir que una persona que obtuvo una contraseña pueda cambiar los datos de seguridad, inscribir una cuenta y retirar dinero sin una segunda comprobación.
Qué ocurrirá con las tarjetas de coordenadas
Las tarjetas de coordenadas dejarán de ser el mecanismo general de autenticación para operaciones digitales desde el 1 de agosto.
La CMF considera que estos sistemas presentan mayores riesgos porque contienen códigos impresos y permanentes. Si alguien fotografía, copia o roba la tarjeta, podría obtener información suficiente para intentar validar operaciones.
Sin embargo, la eliminación no será absoluta. La regulación permite que determinadas personas continúen utilizando su tarjeta de coordenadas cuando tengan dificultades para adoptar otros mecanismos.
Los grupos que pueden ser considerados por las entidades incluyen:
- Adultos mayores.
- Personas con una condición de salud deteriorada.
- Personas con discapacidad.
- Clientes con dificultades para acceder presencialmente a una sucursal.
- Usuarios sin un teléfono inteligente compatible.
- Personas cuyo dispositivo no permite utilizar el sistema de autenticación del banco.
Esta excepción no se aplicará automáticamente a todos los clientes que cumplan una de estas condiciones. Cada institución podrá definir grupos específicos y deberá informar esa decisión a la CMF.
Quienes todavía utilizan una tarjeta de coordenadas deberían consultar directamente con su banco si podrán mantenerla o si deberán activar otro sistema antes del 1 de agosto.
Transferencias que tendrán una excepción
Las transferencias entre cuentas pertenecientes al mismo cliente y mantenidas dentro de una misma institución financiera estarán exceptuadas de la obligación de utilizar ARC.
Por ejemplo, el traspaso de dinero desde una cuenta corriente hacia una cuenta de ahorro del mismo titular y en el mismo banco podría realizarse sin la doble validación obligatoria.
La excepción no necesariamente se aplica cuando el dinero se envía hacia otro banco, aunque ambas cuentas pertenezcan a la misma persona. En esos casos, el procedimiento dependerá de la implementación y las medidas de seguridad definidas por la institución.
En los pagos recurrentes, como suscripciones o cargos previamente autorizados, la autenticación reforzada se exigirá al momento de ingresar la instrucción inicial. No será necesario repetirla cada vez que se ejecute automáticamente el cobro.
¿Cambiarán los montos máximos para transferir?
La nueva regulación no fija un límite general para todas las transferencias ni reduce automáticamente los montos que una persona puede enviar.
Los topes diarios, restricciones para nuevos destinatarios y períodos de espera continuarán dependiendo de cada banco, del tipo de cuenta y del perfil de seguridad del cliente.
La normativa bancaria permite, además, que las instituciones establezcan controles especiales para operaciones de mayor monto. Entre ellos puede encontrarse una firma electrónica avanzada cuando la transferencia supere el valor definido por el propio banco.
Por eso, una transferencia podría requerir más pasos si involucra una suma elevada, un dispositivo nuevo, una ubicación poco habitual o un destinatario que acaba de ser registrado.
¿Este cambio tiene relación con el límite de 50 transferencias?
No. La autenticación reforzada corresponde a una medida de seguridad y no está relacionada con el reporte de abonos que las instituciones financieras entregan al Servicio de Impuestos Internos.
La norma tributaria establece que los bancos deben informar cuando una cuenta recibe más de 50 abonos provenientes de distintos RUT durante un mes o 100 durante un semestre.
Ese reporte se concentra en las transferencias recibidas y no impide enviar dinero. Tampoco significa que la persona deba pagar automáticamente un impuesto por alcanzar esa cantidad de operaciones. La información oficial puede revisarse en el apartado de transferencias bancarias del SII.
Qué revisar antes del 1 de agosto
Los clientes deberían ingresar únicamente a la aplicación o sitio oficial de su banco y verificar que sus datos estén actualizados.
También conviene revisar estos puntos:
- Confirma que tu número de teléfono y correo electrónico sean correctos.
- Actualiza la aplicación bancaria desde la tienda oficial de tu dispositivo.
- Revisa si debes registrar nuevamente tu celular como dispositivo de confianza.
- Activa la huella digital o el reconocimiento facial cuando el banco lo permita.
- Consulta qué alternativa tendrás si todavía utilizas una tarjeta de coordenadas.
- Nunca entregues códigos recibidos por mensaje, claves, coordenadas ni aprobaciones desde la aplicación.
Los bancos no deberían solicitar claves completas, códigos de autorización o datos de tarjetas mediante llamadas, mensajes de WhatsApp o enlaces enviados por correo electrónico.
Ante cualquier dificultad para realizar transferencias, la recomendación es utilizar los canales oficiales de la institución y solicitar asistencia antes de que la nueva exigencia comience a operar obligatoriamente.
