Las tarjetas de coordenadas dejarán de ser el mecanismo habitual para autorizar operaciones digitales. Revisa ahora la aplicación de tu banco, especialmente si cambiaste de teléfono o todavía no tienes una clave dinámica activa.
Desde el 1 de agosto de 2026, los bancos y otros emisores de medios de pago deberán aplicar de forma obligatoria la Autenticación Reforzada de Clientes, conocida como ARC, en transferencias electrónicas y otras operaciones sensibles.
El cambio implica que las tradicionales tarjetas de coordenadas, que contienen una cuadrícula de números impresos, ya no podrán utilizarse como método general de autenticación.
En su reemplazo, las entidades deberán comprobar la identidad del cliente utilizando al menos dos mecanismos independientes. Dependiendo del banco, esto puede incluir una contraseña, una clave generada en el teléfono, un dispositivo registrado o una verificación biométrica.
La medida está establecida en la Norma de Carácter General N°538 de la Comisión para el Mercado Financiero, modificada posteriormente para permitir que determinados grupos de clientes continúen utilizando coordenadas bajo condiciones especiales.
Qué cambia en las transferencias desde el 1 de agosto
El principal cambio es que una transferencia ya no podrá autorizarse únicamente ingresando números contenidos en una tarjeta física de coordenadas.
Para completar determinadas operaciones, el cliente deberá utilizar un sistema que combine al menos dos factores de autenticación pertenecientes a categorías diferentes.
La exigencia se aplicará tanto a la realización de transferencias como a las gestiones necesarias para efectuarlas. Esto incluye, por ejemplo:
- Inscribir un nuevo destinatario.
- Modificar los datos de un destinatario existente.
- Autorizar una transferencia electrónica.
- Registrar una instrucción de pago recurrente.
- Cambiar claves de autenticación.
- Incorporar, reemplazar o eliminar un dispositivo de confianza.
- Modificar datos personales en las plataformas digitales.
La regulación no se limita únicamente a transferencias de montos altos. Los bancos podrán definir el modo concreto en que solicitarán los factores de seguridad, pero deberán cumplir el estándar mínimo establecido por la CMF.
Cómo funcionará la Autenticación Reforzada de Clientes
La ARC debe utilizar al menos dos factores independientes y pertenecientes a categorías distintas. La normativa reconoce tres categorías:
- Conocimiento: algo que solo conoce el cliente, como una contraseña, PIN o clave de acceso.
- Posesión: algo que posee el cliente, como un teléfono registrado, un token, una tarjeta de pago o una clave de un solo uso enviada al dispositivo.
- Inherencia: algo propio del cliente, comprobado normalmente mediante huella dactilar, reconocimiento facial, voz u otros datos biométricos.
Un banco podría solicitar, por ejemplo, la contraseña de acceso y una clave dinámica generada desde la aplicación. También podría combinar una clave con reconocimiento facial.
Esto significa que la biometría no necesariamente será exigida en cada transferencia. El requisito central es que existan al menos dos factores independientes de categorías diferentes.
Cada institución deberá informar a sus clientes qué aplicación, token, clave digital o procedimiento utilizará.
Qué operaciones quedan exceptuadas
La normativa contempla una excepción para las transferencias realizadas entre cuentas asociadas al mismo RUT dentro de una misma institución.
Por ejemplo, si una persona transfiere dinero desde su cuenta corriente a su propia cuenta de ahorro en el mismo banco, esa operación no queda obligatoriamente sometida a ARC.
En los pagos recurrentes, como el cobro automático de un servicio, la autenticación reforzada se exigirá al momento de registrar o contratar la instrucción. No será necesario repetirla cada vez que se ejecute automáticamente el pago.
De todos modos, una institución puede aplicar ARC en otras operaciones cuando lo considere necesario de acuerdo con sus sistemas de prevención de fraude.
Quiénes podrán seguir usando tarjetas de coordenadas
La eliminación de las coordenadas tendrá excepciones, pero no funcionarán de manera automática para todas las personas que pertenezcan a un determinado grupo.
La modificación publicada por la CMF permite que cada banco o emisor determine grupos de clientes que podrán mantener este mecanismo considerando criterios como:
- Ser adulto mayor, es decir, tener 60 años o más.
- Presentar una condición de salud deteriorada.
- Tener una discapacidad.
- Enfrentar dificultades para acudir a canales presenciales de atención.
- No disponer de un teléfono inteligente u otro dispositivo compatible.
- Tener un dispositivo que no permita utilizar el sistema de autenticación exigido por la entidad.
La institución deberá haber ofrecido previamente una solución alternativa. La continuidad de las coordenadas podrá aplicarse cuando el cliente no haya aceptado esa alternativa y cumpla los criterios establecidos.
Además, la excepción se encuentra dirigida a personas que ya sean clientes de la entidad a la fecha de entrada en vigencia de la norma.
Por esta razón, ser adulto mayor o no tener un teléfono inteligente no garantiza por sí solo que la tarjeta continuará funcionando. La persona debe consultar directamente el procedimiento definido por su banco.
Qué hacer si todavía utiliza una tarjeta de coordenadas
Quienes actualmente dependen de este sistema deberían revisar su situación antes del 1 de agosto para evitar problemas al momento de realizar una transferencia.
Los pasos pueden variar según la institución, pero conviene realizar estas acciones:
- Ingresa directamente a la aplicación o sitio oficial de tu banco.
- Revisa si existe una opción para activar una clave digital, token o dispositivo de confianza.
- Confirma que tu número de teléfono y correo electrónico estén actualizados.
- Completa el enrolamiento de seguridad solicitado por la entidad.
- Verifica si la aplicación funciona correctamente antes de necesitar una transferencia urgente.
- Consulta al banco si cambiaste de teléfono, perdiste el dispositivo anterior o no tienes un equipo compatible.
El enrolamiento puede incluir la validación de identidad mediante la cédula, una clave de acceso, una videollamada, reconocimiento facial o atención presencial. El procedimiento exacto dependerá de cada institución.
Qué deben hacer los adultos mayores o personas sin smartphone
Las personas que tengan dificultades para utilizar aplicaciones bancarias no deberían esperar hasta que la tarjeta de coordenadas deje de funcionar.
Lo recomendable es comunicarse con el banco mediante sus canales oficiales o acudir a una sucursal para preguntar si serán incorporadas a uno de los grupos exceptuados.
También deben consultar:
- Qué antecedentes necesitarán presentar.
- Si deberán solicitar expresamente la excepción.
- Durante cuánto tiempo podrán continuar usando coordenadas.
- Qué alternativa de autenticación ofrece el banco.
- Qué canal de asistencia estará disponible después del cambio.
Los bancos que utilicen esta excepción deben informar a la CMF, como máximo el 1 de agosto de 2026, la cantidad de clientes incluidos y posteriormente actualizar esos antecedentes de manera semestral.
Cómo evitar estafas durante el cambio
La implementación de nuevos sistemas de seguridad puede ser utilizada por delincuentes para enviar mensajes falsos sobre supuestas activaciones urgentes.
Los bancos no deberían solicitar por mensaje, llamada o correo electrónico que el cliente entregue contraseñas completas, claves dinámicas o códigos de validación.
Para activar un mecanismo de seguridad:
- Entra manualmente a la aplicación oficial del banco.
- Evita ingresar mediante enlaces recibidos por SMS o WhatsApp.
- No compartas códigos de un solo uso.
- No permitas que terceros controlen remotamente tu teléfono.
- Confirma cualquier bloqueo directamente con la institución.
La tarjeta de coordenadas tampoco debe fotografiarse ni enviarse por mensajería, incluso si alguien afirma comunicarse desde el banco.
Dónde confirmar la información oficial
La Comisión para el Mercado Financiero mantiene disponible la normativa que regula los nuevos estándares de seguridad y autenticación.
También se puede revisar directamente la Norma de Carácter General N°568, que establece la entrada en vigencia del cambio, las transferencias exceptuadas y los criterios para mantener las tarjetas de coordenadas.
Antes del 1 de agosto, cada cliente debe confirmar qué mecanismo utilizará su banco. Tener la aplicación instalada no siempre significa que la clave digital o el dispositivo de confianza estén correctamente activados.
