Enfrentar problemas económicos y acumular deudas que resultan difíciles de pagar es una realidad para millones de personas en Chile. Según el informe de morosidad de la Universidad San Sebastián y Equifax, correspondiente al primer trimestre de 2026, 4.011.868 personas registraban obligaciones impagas en el país.
Ante la presión de las cobranzas, las cuotas atrasadas o el riesgo de enfrentar acciones judiciales, existe un mecanismo del Estado que permite buscar una salida sin tener que contratar un abogado.
Se trata del Procedimiento Concursal de Renegociación de la Persona Deudora, administrado por la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir).
Este trámite permite negociar nuevas condiciones de pago con los acreedores y acceder a protección legal frente a determinadas acciones judiciales. Sin embargo, no elimina automáticamente las deudas ni garantiza evitar la venta de bienes.
¿En qué consiste la renegociación gratuita de deudas?
La renegociación es un procedimiento administrativo, voluntario y gratuito, establecido en la Ley N.º 20.720, que busca ayudar a las personas sobreendeudadas a alcanzar acuerdos con quienes les prestaron dinero.
Durante el proceso, la Superir actúa como facilitadora entre el deudor y sus acreedores, con el objetivo de establecer condiciones de pago que puedan cumplirse de acuerdo con la situación económica de la persona.
Según explica la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento, los acuerdos pueden contemplar:
- Disminuir el monto de las cuotas mensuales, para facilitar su cumplimiento.
- Ampliar el plazo disponible para pagar las obligaciones.
- Negociar una reducción de las tasas de interés.
- Establecer períodos de gracia antes de retomar los pagos.
- Modificar otras condiciones de los créditos, siempre que exista acuerdo con los acreedores.
Estas alternativas no se conceden automáticamente. Deben ser discutidas y aprobadas durante el procedimiento.
¿Quiénes pueden acceder al trámite de renegociación de deudas?
La Superir establece condiciones específicas para solicitar este mecanismo. No basta con tener dificultades económicas o una cuenta atrasada.
Los principales requisitos son:
- Tener al menos dos obligaciones vencidas por más de 90 días corridos.
- Que las deudas morosas sumen más de 80 Unidades de Fomento (UF).
- Mantener obligaciones con al menos dos acreedores distintos.
- No haber tenido movimientos de primera categoría asociados a la prestación de servicios durante los 24 meses anteriores.
- Presentar las declaraciones y los documentos que acrediten las deudas, los ingresos y el patrimonio.
- No haber sido notificado de una demanda de liquidación o de un juicio ejecutivo en su contra, salvo las excepciones legales correspondientes a materias laborales.
Al 10 de noviembre de 2026, las 80 UF equivalen aproximadamente a $3.304.186, de acuerdo con el valor publicado por el Servicio de Impuestos Internos.
Por lo tanto, las obligaciones morosas deben superar ese monto para cumplir la exigencia económica, considerando que el valor de la UF cambia diariamente.
El procedimiento está dirigido a personas naturales, como trabajadores dependientes, independientes que cumplen las condiciones tributarias, pensionados, estudiantes y personas dedicadas a labores del hogar.
¿Cómo ayuda este trámite a evitar embargos y demandas judiciales?
Una de las principales ventajas del procedimiento es la protección establecida en el artículo 264 de la Ley N.º 20.720.
Esta protección comienza cuando la Superir declara admisible la solicitud y publica la resolución correspondiente en el Boletín Concursal.
Desde ese momento, y mientras se mantengan los efectos legales del procedimiento:
- No pueden iniciarse nuevos juicios ejecutivos o ejecuciones contra la persona deudora.
- No puede solicitarse su liquidación concursal en los términos establecidos por la ley.
- Dejan de generarse los intereses moratorios pactados en los contratos comprendidos por la normativa.
- Los contratos mantienen su vigencia, con las condiciones y excepciones previstas legalmente.
La protección también permite oponerse judicialmente a determinadas acciones de ejecución, presentando la resolución de admisibilidad.
Hay una diferencia fundamental: ingresar la solicitud no significa que los embargos queden suspendidos inmediatamente.
Además, si la persona ya fue notificada de un juicio ejecutivo antes de iniciar el trámite, podría no cumplir las condiciones para acceder a la renegociación.
Por eso, resulta necesario revisar la situación judicial antes de presentar los antecedentes.
¿Qué deudas se pueden renegociar y cuáles quedan excluidas?
El procedimiento permite declarar obligaciones vencidas y aquellas que todavía se encuentran al día. De hecho, la persona debe informar todas sus deudas para que la Superir pueda evaluar su situación financiera.
Sin embargo, existen obligaciones que legalmente quedan excluidas de la renegociación, entre ellas:
- Pensiones de alimentos fijadas judicialmente.
- Compensaciones económicas decretadas en juicios de divorcio.
- Obligaciones derivadas de delitos o cuasidelitos civiles.
- Multas y determinadas sanciones pecuniarias.
Aunque estas obligaciones no puedan renegociarse mediante el procedimiento, igualmente deben informarse para transparentar la carga financiera.
Cómo solicitar la renegociación de deudas paso a paso
El trámite está disponible durante todo el año y puede realizarse por internet, utilizando la ClaveÚnica.
Para iniciar la solicitud, se deben seguir estos pasos:
- Ingresa al portal de Servicios en Línea de la Superir.
- Busca la sección Renegociación.
- Selecciona la opción Iniciar Procedimiento Concursal de Renegociación.
- Identifícate con tu RUT y ClaveÚnica.
- Completa las declaraciones de deudas, ingresos y bienes.
- Adjunta los documentos que permitan acreditar la información entregada.
- Presenta una propuesta de pago para las obligaciones declaradas.
- Envía la solicitud y revisa las notificaciones del procedimiento.
También es posible solicitar orientación presencial en las oficinas de la Superir.
Una vez recibidos los antecedentes, la institución revisará si se cumplen las condiciones legales.
De acuerdo con ChileAtiende, la Superintendencia dispone de 10 días hábiles para revisar la solicitud y puede declararla admisible, pedir correcciones o rechazarla si no se cumplen los requisitos.
¿Qué ocurre después de presentar la solicitud?
Cuando la solicitud es admitida, comienza un proceso de negociación que contempla distintas audiencias.
Primera audiencia: determinación del pasivo. Se revisan las obligaciones declaradas para establecer cuánto dinero se adeuda y a cuáles acreedores.
Segunda audiencia: renegociación. La persona presenta su propuesta de pago. Los acreedores pueden aceptarla, rechazarla o plantear alternativas.
Si se alcanza el acuerdo exigido legalmente, la persona comienza a pagar según las nuevas condiciones establecidas.
Tercera audiencia: ejecución. Si la renegociación fracasa, puede realizarse una audiencia destinada a acordar la venta de bienes para pagar las deudas, eventualmente complementada con un plan de reembolso.
Si tampoco existe acuerdo en esta última etapa, los antecedentes pueden ser enviados al tribunal correspondiente para iniciar un procedimiento de liquidación simplificada.
Por lo tanto, la renegociación busca evitar una liquidación judicial, pero no garantiza que el deudor conserve todos sus bienes.
¿Se puede solicitar la renegociación estando cesante?
Sí. La Superir aclara que estar desempleado no impide acceder al procedimiento.
Sin embargo, la persona debe acreditar una fuente de ingresos que permita sostener la propuesta de pago presentada a los acreedores.
Estos recursos pueden provenir de trabajos esporádicos o aportes de terceros, siempre que se encuentren debidamente respaldados.
La misma condición puede aplicarse a personas que realizan labores domésticas y no reciben un sueldo formal.
Lo fundamental es presentar una propuesta realista, considerando los ingresos disponibles y las obligaciones que deben cumplirse.
Qué documentos conviene preparar antes de realizar el trámite
Para evitar observaciones o retrasos, la Superir recomienda reunir previamente los antecedentes que permitan comprobar la situación económica del solicitante.
Entre los principales documentos se encuentran:
- Cédula de identidad y ClaveÚnica activa.
- Estados de cuenta o certificados de las deudas.
- Liquidaciones de sueldo, pensión o antecedentes de ingresos.
- Documentación tributaria exigida por la Superir.
- Información sobre propiedades, vehículos y otros bienes.
- Antecedentes de todas las obligaciones financieras, incluidas las que están al día.
Los respaldos de las deudas deben cumplir las exigencias de vigencia establecidas por la institución.
Antes de enviar la solicitud, es recomendable revisar el detalle oficial de requisitos de renegociación y verificar que no existan antecedentes omitidos.
El trámite no tiene costo, no exige contratar un abogado y permanece disponible durante todo el año. Para iniciarlo, se puede acceder directamente al Portal de Servicios en Línea de la Superir, donde también es posible revisar o rectificar una solicitud presentada.
REDIMIN Responde
¿Cuántas personas en Chile tenían obligaciones impagas en el primer trimestre de 2026?
Según el informe de morosidad de la Universidad San Sebastián y Equifax, 4.011.868 personas registraban obligaciones impagas en Chile durante el primer trimestre de 2026.
¿Qué es el Procedimiento Concursal de Renegociación de la Persona Deudora?
Es un mecanismo administrado por la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir) que permite a las personas sobreendeudadas negociar nuevas condiciones de pago con sus acreedores y acceder a protección legal frente a determinadas acciones judiciales, sin necesidad de contratar un abogado.
¿Cuáles son los requisitos para acceder al trámite de renegociación de deudas?
Los requisitos incluyen tener al menos dos obligaciones vencidas por más de 90 días, que las deudas morosas sumen más de 80 UF, mantener obligaciones con al menos dos acreedores distintos, no haber tenido movimientos de primera categoría en los últimos 24 meses, y no haber sido notificado de una demanda de liquidación o juicio ejecutivo, salvo excepciones legales.
¿Qué tipo de deudas no se pueden renegociar mediante este procedimiento?
No se pueden renegociar pensiones de alimentos fijadas judicialmente, compensaciones económicas decretadas en juicios de divorcio, obligaciones derivadas de delitos o cuasidelitos civiles, y multas o sanciones pecuniarias.
¿Qué ocurre si la renegociación de deudas fracasa?
Si la renegociación fracasa, puede realizarse una audiencia para acordar la venta de bienes y pagar las deudas, complementada con un plan de reembolso. Si no se alcanza un acuerdo, los antecedentes pueden ser enviados al tribunal para iniciar un procedimiento de liquidación simplificada.