Antes de solicitar un crédito, conviene revisar si registras deudas financieras, morosidades o deudas fiscales que puedan afectar la evaluación del banco o casa comercial.
El trámite más directo y oficial para revisar deudas bancarias es el Informe de Deudas del Sistema Financiero, disponible durante todo el año para personas naturales y jurídicas. En línea, las personas naturales deben ingresar con ClaveÚnica; no basta solo con el RUT.
Qué informe puedes revisar gratis antes de pedir un crédito
El informe de la Comisión para el Mercado Financiero permite conocer las deudas que una persona mantiene con entidades supervisadas por la CMF, como bancos y otras instituciones del sistema financiero.
Este documento sirve para revisar:
Créditos vigentes.
Deudas bancarias.
Obligaciones informadas por entidades fiscalizadas por la CMF.
Antecedentes que pueden influir en una evaluación crediticia.
No es lo mismo que un informe comercial privado completo. La CMF muestra deudas del sistema financiero supervisado, mientras que los registros comerciales pueden incluir otro tipo de obligaciones informadas por distribuidores de datos.
Cómo sacar el Informe de Deudas de la CMF
Para obtenerlo en línea, debes entrar al sitio oficial Conoce tu deuda de la CMF o acceder desde la ficha de ChileAtiende.
Ingresa al portal oficial.
Accede con ClaveÚnica.
Completa la autenticación solicitada.
Descarga el informe disponible.
Según ChileAtiende, el sistema puede pedir un segundo factor de autenticación mediante un código enviado al correo electrónico.
Cada cuánto se actualiza la información
El informe contiene datos que se actualizan semanalmente, pero con un desfase de entre 10 y 20 días respecto de la fecha en que realizas la consulta. Por eso, si pagaste una deuda hace pocos días, puede que todavía aparezca en el documento.
Si estás a punto de pedir un crédito, lo recomendable es revisar el informe antes de ingresar la solicitud y guardar el comprobante descargado.
Qué pasa si no tienes ClaveÚnica
Para solicitar el informe en línea como persona natural necesitas ClaveÚnica. La CMF indica que ese es el requisito para obtenerlo por internet.
Si no tienes ClaveÚnica, puedes gestionarla en el sitio de ClaveÚnica o revisar las alternativas presenciales disponibles en la CMF.
Qué deudas no necesariamente aparecen en el informe de la CMF
El informe de la CMF no reemplaza todos los registros comerciales. Puede no mostrar deudas con empresas que no estén bajo supervisión de la Comisión para el Mercado Financiero.
Por eso, si quieres revisar antecedentes comerciales más amplios, debes considerar que la Ley 20.575 regula el uso de datos económicos, financieros, bancarios y comerciales. La Biblioteca del Congreso explica que estos datos solo pueden usarse para evaluación de riesgo comercial y procesos de crédito, y no para selección laboral, admisión educacional, atención médica de urgencia o postulación a cargos públicos.
El derecho a pedir información comercial sin costo
La llamada Ley Dicom permite que el titular solicite gratuitamente, cada cuatro meses, la información del registro de acceso y entrega de sus datos personales comerciales. Esto permite saber quién pidió esos antecedentes, por qué motivo, en qué fecha y a qué hora.
También contempla un certificado para fines especiales, que contiene solo obligaciones vencidas y no pagadas del solicitante, según explica la BCN.
Cómo revisar si tienes deudas fiscales
Además del informe financiero, conviene revisar si tienes deudas fiscales con la Tesorería General de la República. El Certificado de deuda fiscal permite conocer deudas vencidas o por vencer, reajustes, intereses, multas y pagos, si corresponde.
Este trámite se puede hacer en línea con ClaveÚnica o Clave Tributaria, y también en oficinas de la TGR o Módulos Express ChileAtiende.
Qué revisar antes de pedir un crédito
Antes de solicitar financiamiento, revisa al menos tres puntos:
Si tienes deudas bancarias vigentes en la CMF.
Si registras deudas fiscales en Tesorería.
Si aparecen morosidades comerciales que debas aclarar o pagar.
Si pagaste una deuda recientemente, guarda el comprobante. Los sistemas no siempre se actualizan de inmediato y el desfase puede afectar una evaluación de crédito.
Qué hacer si aparece una deuda que no reconoces
Si el informe muestra una obligación que no corresponde, debes contactar primero a la entidad que informó la deuda. Si se trata de una institución fiscalizada por la CMF, puedes revisar los canales de atención y reclamos en la Comisión para el Mercado Financiero.
En el caso de datos comerciales, la ley permite ejercer derechos como acceso, rectificación o eliminación cuando la información sea incorrecta o no corresponda. No basta con ignorar el registro: si está mal informado, hay que pedir su corrección.
